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想给孩子买到合适的保险?按这样买最合理,保证不会买错
2020-02-27 来源: 沃保网 浏览: 12

贵当然不是问题,保障不足就是个大问题了。今天,小编想和大家聊一聊,在为孩子配置保险这件事上,需要遵循的规则,以及,一些必要的配置技巧。

孩子保险,配置原则

首先来看看,给孩子买保险需要遵循的原则:

1、先大人,后小孩

很多人买保险,都会先给孩子配置上,怕孩子出事,想给孩子先做好保障。

这样的做法是完全错误的,一个家庭的保险配置顺序,一定是先大人,后小孩。先给家庭的经济支柱配置最完善的保险方案,再来考虑其他家庭成员的保障。

2、先保障,后理财

还有一些家庭,在为孩子配置保险的时候,忽略了自己家庭的经济状况。

有的家庭预算并不宽裕,打肿脸充胖子给孩子配上了教育金,其他保障都没有。这就相当于带着孩子在“裸奔”,教育金再增值,也没法保障各类可能出险的风险。

3、先定期,后终身

家庭预算不足的,可以先为孩子配置定期的保险,比如重疾险,如果手头紧,那么就配置到成年。

几百块买一个保障,等到成年后再配一个终身保障。

4、不同保险,应对不同风险

在买保险的时候,家长们其实是很盲目的。

只要销售说一句,有一款保险既能保重疾、又能保医疗意外,到期后还能返钱做教育金。一半以上的家长肯定都心动了:一张保单保全部,划算。

世上没有这样的保险。

不同的保险,是用来抵御不同风险的:重疾险应对重大疾病对家庭带来的侵害,意外险在意外来临之时做出反抗……

各个险种的配置技巧

在遵循这两项原则的前提下,小编会为大家罗列一些必要的配置技巧。

孩子成长中遇到的风险,无非两种:

一种是重大风险,例如重大疾病、重大意外。

这种风险相对来说,发生的概率比较低,可一旦发生,后果就很严重。家庭的收入可能无法承担,需要通过重疾险、意外险等来帮助解决。

第二种是普通风险,例如小孩平时感冒发烧、或者走路磕磕碰碰。这种风险发生的概率比较高,但一般都在家庭可承受范围内,可以通过医保、小额门诊医疗等等来解决。

这两类风险,需要医保、意外险、重疾险、医疗险联合才能做到最好的保障。

接下来讲讲,这几个险种的配置技巧:

1、医保必不可少

医保不是商业保险,一般城市,孩子出生两个月之内,都可以拿着户口本上当地社保机构办理。

相对于商业保险的最大优点,就是:永远不会被拒保。

作为第一道保险屏障,基本居民医疗保险,绝对不能错过。

2、意外险:意外医疗是重点

小孩子天性比较好动、喜欢探索,可能很容易磕磕碰碰,比如走路不小心摔伤了腿,被狗咬伤了等等问题。

这些虽然社保不给赔,但都能由意外险来帮忙保障。

国家规定未成年人-9岁,身故赔付不能超过 2 万;1-17岁,身故赔付不能超过 5 万。

孩子们没有经济收入能力,但容易在平时生活中磕磕碰碰,因此对于意外医疗的需求更高频,也更实用。

在给孩子配置意外险的时候,选择有意外医疗,最好是不限社保报销的,同时保额比较高的产品。

想给孩子买到合适的保险?按这样买最合理,保证不会买错

3、医疗险:门诊报销要注意

那么医保不可报销的部分,怎么做处理呢?可以选择带有门诊报销的少儿医疗险。

市面上带有门诊报销的少儿医疗险产品非常少。

对于家有小孩的父母们来说,门诊报销的需求还是很大的,小孩感冒发烧,肠胃问题拉肚子,都需要门诊报销,因此少儿门诊报销的理赔概率比较高。

保险公司为了避免过高的理赔风险,很少会推出这一类产品。

但并不是没有的,华泰少儿暖宝保,就是一款带有门诊报销的少儿医疗险。

这款产品很神奇,不止包含了门诊医疗,也包含了意外医疗,还有住院保障。相当于一个产品顶了“意外险+医疗险”的作用。

具体产品分析,我们后面再看。

4、重疾险:保额比保障时长更重要

对于为孩子买重疾险,定期还是终身这件事,一直是个难题。

保定期保终身,各有各的优势与不足,小编一直以来都强调:对于经济普通、预算不足的家庭来说,定期一定比终身更有优势。

首先是价格方面,定期保障会比终身保障更实惠。

第二,成人的重疾患病率更高。

相比成人,小孩得大病的概率确实低。因此,孩子购买定期重疾,等到成年,再补充终身重疾险,更好。

第三,一定程度降低通货膨胀带来的保额贬值。

孩子年龄偏小,社会经过几十年的发展,会面临通货膨胀带来的货币贬值。

8年代家里有1万块钱非常富裕了,但三十多年后的今天,1万元钱对于每个家庭来说根本不算什么。

2年前1万的保额,现在肯定不够用。同样的,现在给孩子购买了8万、1万的保额,5年后还够不够用?

所以,如果预算实在不足,先为孩子配置定期重疾险就好。

无论是为谁配置重疾险,一定要明确:保额比保障时长更重要。

另外,孩子购买重疾险,可以注意少儿特定疾病。

少儿特定疾病之所以为少儿特定疾病,就是因为在青少年人群中发病率比较高。

所以,为孩子挑选重疾险,首先要考虑是否涵盖高发的少儿特定疾病,另外考虑的就是赔付比例。一款额外赔付1%的,一定会比额外赔付5%的要优秀些。

综上一些叙述,如果要为孩子配置一个比较全面的商业保险保障,可以用医疗险+意外险+重疾险的组合。

其中医疗险最好包含门诊医疗保障,是许多产品没有的。门诊医疗,再加意外医疗,对于孩子来说,非常有必要。

总结:

给孩子买保险,其实不难。

明确孩子所面临的风险,所有问题都可以迎刃而解。

当然,上述的方案只是一个大致方案,没有确切到个人情况,如果想为孩子配置保险,要先要看产品是否适合孩子,孩子的健康状况是否可以通过健康告知,等等。

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